Дмитрий Артимович - автор первого учебника об электронных платежных системах

Дмитрий Артимович - автор первого учебника об электронных платежных системах

Дмитрий Артимович - бывший генеральный директор компании Chronopay Services, который некогда считался опасным хакером и обвинялся в DDoS-атаке на «Аэрофлот», а ныне является экспертом по электронным платежным системам. 18 сентября 2018 года в РИА "Новости" состоялась презентация первого российского учебного пособия по электронным платежным системам авторства Д.Артимовича.

Книга рассказывает об истории появления платежных систем, механизмах и малоизвестных правилах их функционирования. Как заверяет автор, читатель узнает, сколько в реальности стоит каждый платеж в интернете, как не попасться на удочку мошенников и каким образом, используя правила платежных систем и накладываемые ими на банки обязательства, вернуть снятые без вашего ведома с карточки деньги.

По словам Артимовича, в России держатель карт практически не защищён законодательно от мошенничества. И хотя в самих правилах платёжных систем ясно описано в каких случаях банк должен возмещать деньги держателю за мошенничество, в России очень часто эти правила нарушаются. При этом сам держатель карты оказывается в безвыходной ситуации — жаловаться ему некуда, а Visa и Mastercard принимают жалобы только от своих участников — банков. При этом Российские банки часто предлагают держателям страховку от мошенничества, что по сути и так должны делать.

"Уже в 1974 американский законодатель выступил с инициативой защиты прав держателей карт. Согласно американскому закону, в случае если у вас украли деньги с карты — то банк обязан вам либо вернуть эти деньги, либо доказать что всё-таки этот платёж сделали вы. Наше же законодательство отводит вам всего один день на то, чтобы вы успели сообщить о таком платеже, а практика полностью отсутствует" — прокоментировал Дмитрий Артимович.

Автор издания любезно передал в библиотеку Института цифровой экономики и права часть первого тиража книги и мы воспользовались случаем задать несколько обывательских вопросов о банковских платежных картах, волновавших наших сотрудников.

Дмитрий, по Вашему мнению, с чем связаны действия регуляторов различных государств, направленные на ограничение оборота наличных денег в пользу расчетов в том числе банковскими картами? Дело, действительно, в прозрачности операций и налогообложении?

Вообще, ускорение движения денег всегда положительно влияет на рост экономики страны (это напрямую вытекает из уравнения денежной массы). А так да безналичные платежи государству удобней – это и налоги, и расследование экономических преступлений, ведь государство не только налоги собирает, а наши права защищает.

Имеет ли основание мнение, что покупателю психологически проще «расставаться» с безналичными деньгами на картах, чем принимать решение о покупке, отсчитывая реальные купюры?

Честно говоря не знаю. Лично я стараюсь расплачиваться картой – когда возможно, потому что не люблю носить железную “мелочь”.

По Вашему мнению, банковские карты сегодня – это все же больше «ключ», открывающий доступ к банковскому счету, или же это непосредственно такой денежный носитель?

Не совсем понял я вопрос. У нас каждая карта привязана к счёту, а взаиморасчёты между участниками платёжной системы идут также по банковским счетам (корреспондентские счета банков).

Насколько безопасно сегодня оплачивать товары и услуги в Интернет? Обычно при совершении платежа открывается окошко, где нужно ввести код подтверждения, поступающий в смс на телефон, привязанный к карте, так называемая система 3D secure. Но иногда бывает, что по той же карте деньги списываются без запроса кода из смс. Или, например, некоторые сервисы могут осуществлять периодическое списание абонентской платы вообще автоматически. Насколько в таких случаях существует риск похищения средств с карт?

Риск есть всегда. Много очень магазинов принимает к оплате карты без подтверждения “кодом”. А сама технология, основанная на вводе номера карты, – давно устарела. С неё то и началось развитие отрасли – первые карты прокатывали на бумаге. Интересно, что такая система до сих пор используется в интернете и не придумали ничего нового. Ввод же кода из смс – по сути защита не вас, а вашего банка, чтобы вы не потребовали потом возврата денег. В таком случае смс – это аналог собственноручной подписи.

На оборотной стороне карт VISA, MC, есть место для подписи владельца карты. На практике, очень редко кто-то оставляет в этом месте свой автограф и при оплате картой никто не контролирует наличие подписи. Насколько это важный и критичный момент?

Когда вводите пин код – по сути не важный. А если требуют расписаться на чеке, то могу и проверить. Хотя я ни разу не сталкивался с ситуацией когда просили это сделать.

Одно время на пластиковых картах можно было увидеть фотографию владельца карты. Насколько оправдан такой инструмент защиты, используется ли он сейчас?

Думаю это не инструмент защиты был, а просто инструмент маркетинга. Некоторые банки позволяют напечатать на карте что угодно, в том числе и вашу фотографию.

На большинстве банковских карт до сих пор буквенно-цифровая информация наносится посредством эмбоссирования. Исторически это было оправдано при использовании импринтеров при проведении оплат картами. Сохранилась ли целесообразность эмбоссирования до сих пор, применяются ли где-то импринтеры при «офф-лайновой» оплате товаров с использованием бумажных чеков?

Возможно, я не сталкивался. Ввод номера карты перекочевал в интернет и до сих пор там используется.

Насколько уместной является практика российских банков – эмитентов платежных карт по блокированию операций по картам на основании подозрений в легальности источника поступивших средств, частые блокирования расходных платежей по картам на основании подозрений в мошеннических операциях? Какова позиция платежных систем в отношении такой практики банков?

Блокирование расходной операции при подозрении на мошенничество – в принципе нормальная практика, когда вам сразу звонят из банка и спрашивают вы это или нет, после вы можете повторить операцию.

Блокирование поступлений – уже больше относится к выполнению закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Насколько большим объемом данных о национальной экономике того или иного государства обладают платежные системы, ведь они «видят» каждую платежную операцию, осуществляемую посредством их сервисов. Есть ли основания говорить об угрозах для национальной экономики того или иного государства со стороны платежных систем? Могут ли платежные системы оказать деструктивное влияние на экономику государства, если такое решение будет принято?

Может оказать деструктивное влияние – если отключить страну от карточных платежей, то страна вернётся “в каменный век”, экономика замедлиться. Поэтому у нас и сделали НСПК и МИР, под угрозой американских санкций.

При написании книги Вы так или иначе проводили собственное исследование всех аспектов функционирования, развития электронных платежных систем. По Вашему мнению, в каком направлении будут развиваться электронные платежи? Станем ли мы свидетелями монополизации, когда останется только одна платежная система, или конкуренция между платежными системами целесообразна? Каковы перспективы банковских карт, будут ли они развиваться и далее или уступят место каким-то новым платежным системам – более удобным и защищенным? Каким?

Сложный вопрос в каком направлении будут развиваться платёжные системы. У нас пока это направление копирования. Конкуренция между системами она всегда идёт только на пользу.

У нас же пока законодательство не стимулирует честной конкуренции.

Думаю, что нужно начать с реформирования нашего законодательства.

Как у Вас возникла идея написать книгу? Какие дальнейшие планы?

Идея написать возникла ещё в 2015 году для обучения персонала, когда я работал в компании ChronoPay. Потому что до сих пор нет не литературы, не курсов. А очень многие сотрудники, так же и других компаний, не знают элементарных вещей.

В планах - обзвонить наши учебные заведения и предложить им книгу, так же публичные библиотеки. Составить список, заказать новый тираж и раздать.

Так же есть план по обучению. Но не на всё есть время.

Спасибо!


03:10
418